Що ви робите, коли ваші витрати перевищують ваш дохід?

До сьогодні я присвятила сотні годин семінарам з фінансової освіти, і щоразу, коли ми починаємо аналізувати бюджет доходів та витрат, я ставлю дуже просте запитання: коли ваші витрати перевищують доходи,  про що у першу чергу ви думаєте? У більшості випадків понад 80% учасників говорять про те, що вони збільшать свій дохід, дозволивши собі потурати власним імпульсам. Дехто, ніби стидаючись, впівголоса каже, що варто зменшити витрати. Третя категорія учасників, якими не варто нехтувати, не роздумуючи, говорять про те, що беруть в борг.

Є дві правильні відповіді і одна неправильна. Так, ви вгадали. Неправильна відповідь — це брати гроші в борг, коли наші витрати перевищують наші доходи. Навіщо нам це робити, якщо ми все одно невзмозі покрити наші поточні витрати? В такій ситуації позика може виявитися лише каменем, що тягне нас на дно існуючого дефіциту і позбавити нас можливості виправити ситуацію. Позика означає кошти, які ви берете і збираєтесь виплатити протягом визначеного періоду часу, і у більшості випадків з відсотками, про які не слід забувати. Отже, в даному випадку будь-яка позика, що не приносить прибутку чи не передбачена для інвестицій згідно бізнес-плану, може бути неправильним рішенням.

Тепер давайте розглянемо детально правильні відповіді.

Дуже важливо не використовувати їх на практиці поодинці. Намагаючись збільшити дохід, не варто також забувати і про скорочення витрат, щоб розвинути в собі розумну фінансову поведінку.

Розглянемо все по порядку. Перший аспект — це скорочення витрат, відправною точкою буде індексація наших витрат та їхній характер, тобто того, на що йдуть гроші, у кожен період, що аналізується. Ми можемо зробити це, записуючи всі витрати. Таким чином, ми матимемо загальну картину наших коштів наприкінці місяця (якщо проаналізуємо період між двома надходженнями зарплати). Плануючи наступний бюджет, ми повинні виключити ті витрати, які було зроблено імпульсивно або ті, від яких ми можемо легко відмовитися. Саме в цьому і полягає різниця між потребою та бажанням. Ми повинні розділити витрати на потреби і бажання й таким чином зможемо побачити, чи всі витрати на бажання були необхідними чи якісь із них було зроблено виключно для задоволення власних примх.

Раджу вам залежно від того, наскільки великим є негативний результат, спланувати період, протягом якого ви хочете досягти 0, тобто витрати дорівнюватимуть доходу (у наступній статті ми поговоримо про те, що робити, коли ви досягнете точки 0). Не менш важливим є розуміння того, чому потрібно тримати під контролем свій бюджет, скільки ви витрачаєте імпульсивно чи заради задоволення примх, який відсоток складають потреби і що можна спланувати більш розумно.

Коли ми плануємо всі витрати, це означає, що це ми їх контролюємо, а не навпаки. Отже, щомісяця ми можемо аналізувати, як і куди йдуть наші кошти, і щоразу вираховувати суми, які прагнемо відняти від витрат поки нам не вдасться досягти рівного балансу між доходами та витратами.

Друга правильна і найбільш популярна відповідь — збільшення доходів.

Розглянемо практичний приклад: різниця між доходами та витратами складає 500 CZK, і ви хочете збільшити свій дохід на 500 CZK. Все чудово до цього моменту. Ви йдете до свого боса і просити про підвищення зарплати, а оскільки він у вас щедрий, він погоджується. Круто! З наступного місяця ви зароблятимете рівно стільки, скільки витрачаєте. Як ви гадаєте, що станеться у перший же місяць із підвищеною зарплатою? Так, ви вгадали. Витрати теж зростуть на 500 CZK, і від’ємна різниця повернеться. Чому? Оскільки по мірі зростання доходів природною схильністю людини є збільшення також і витрат. Це прагнення засновано на емоціях, і для того, щоб мати можливість використати 500 CZK бажаним чином, нам необхідно планувати їх від моменту, коли знаємо, що отримаємо їх. Найкраще працює планування у відсотках (наприклад, 20% на борги, 20% на заощадження тощо). Важливо, щоб одночасно з підвищенням зарплати ви уважно проаналізували витрати і спробували зменшити їх там, де це потрібно. Є великі шанси, що наприкінці місяця ви будете приємно здивовані, і матимете гроші навіть на заощадження.

Що ще можна зробити, щоб збільшити свій дохід?

Подумайте про свої захоплення та про те, як можна на них заробити. З досвіду, отриманому на курсах, я вам скажу, що були люди, які починали монетизувати свої хобі, наприклад, фотографію чи дизайн. Чимало людей стали працювати у вільний час таксистами, дехто влаштувався на додаткову роботу з частковою зайнятістю, підлітки почали вигулювати собак своїх сусідів, щоб додати собі джерело доходу, інші роблять покупки для сусідів, й таких прикладів чимало. Спробуйте роздивитися, чим ви можете зайнятися так, щоб це не вплинуло на час, який ви присвячуєте собі, але допомогло б збільшити свої доходи.

Яка з відповідей вам найбільше подобається і яка вам підходить?

Що ви могли б зробити для скорочення своїх витрат? А що — для збільшення своїх доходів?